Những điều đại lý tư vấn bảo hiểm có thể không nói với bạn

Mục mục bài viết

1. Thời gian để có giá trị tiền mặt hay hoàn trả khi tham gia

2. Lãi suất không đủ chi trả ngược lại phí đóng bảo hiểm

3. Bảo hiểm nhân thọ không phải là khoản đầu tư sinh lợi tốt

4. Không bao gồm các quyền lợi chăm sóc sức khỏe thông thường

5. Bạn có thể bị mất tiền khi mua không đúng cách

6. Các điều khoản loại trừ
LỜI KẾT



 

1. Thời gian để có giá trị tiền mặt hay hoàn trả khi tham gia

Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) khác hẳn với gửi tiết kiệm ngân hàng nhiều người cho là gửi dễ rút dễ, khi bạn gửi tiết kiệm ngân hàng theo kỳ hạn 1 năm, nhưng nhà có việc đột xuất thì bạn chỉ việc đến ngân hàng và rút lại ngay mà không phải chịu bất kỳ khoản đóng phạt hay quy định ràng buộc tối thiểu tiền gửi nào.

Nhưng BHNT lại khác, thường bạn phải tham gia tối thiểu từ 2 đến 3 năm và cam kết không được rút chúng về lại. Các công ty bảo hiểm sẽ có quy định không hoàn trả tiền đóng phí trong suốt thời gian tối thiểu này. Bạn sẽ có được quyền lợi giá trị tiền mặt hay rút 1 phần số tiền phí đã đóng về lại ngay sau khi hết thời gian tối thiểu đóng phí.

Sở dĩ có quy định này vì số tiền phí đã đóng những năm đầu tiên được trích 1 phần chi trả hoa hồng cho các đại lý bảo hiểm, gửi vào quỹ dự phòng của nhà nước, chi phí tiếp thị…. Giống như hình thức trả lãi cho khoản vay.

2. Lãi suất không đủ chi trả ngược lại phí đóng bảo hiểm

Nhiều đại lý bảo hiểm tư vấn rằng: Nếu bạn tham gia bảo hiểm lâu dài về sau, lãi suất sinh ra từ số tiền đã đóng phí trước đây có thể giúp bạn mang đi đóng phí bảo hiểm hàng năm (mô hình lấy mỡ nó chiên nó), nhưng tình hình kinh tế diễn biến phức tạp ngày nay khiến cho lãi suất cũng khó đảm bảo cao như kỳ vọng của tư vấn viên, thậm chí còn xuống thấp hơn trong các bản phác thảo Hợp đồng bảo hiểm.

Theo Nga Bảo Hiểm, để tránh hiểu lầm, người tham gia bảo hiểm cần quan tâm tới cột lãi suất đảm bảo (lãi suất thấp nhất mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả), bởi đây mới là mức lãi suất khách hàng thực hưởng và thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất thực tế. Thậm chí, nhiều công ty bảo hiểm còn không cam kết lãi suất đảm bảo.

Chẳng hạn, trong năm đầu tiên, khách hàng đóng số tiền là 50 triệu đồng, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu (chiếm từ 30-85% trong 2 năm đầu và giảm dần trong các năm sau đó, nhưng nhìn chung thường để mức này cao) và các loại phí khác (bao gồm cả phí bảo hiểm rủi ro, tăng dần từng năm). Như vậy, số tiền lãi thực tế được tính theo giá trị tài khoản còn lại là chưa đến 10 triệu trong năm đầu. Tuy nhiên, đại lý bảo hiểm thường “lờ” đi, không tư vấn kỹ khiến khách hàng hiểu rằng lãi tính trên tổng phí nộp.

Theo Nga Bảo Hiểm, khi mua Bảo hiểm Nhân thọ, khách hàng không nên đặt nặng vấn đề lãi suất, bởi chức năng chính của bảo hiểm là bảo vệ. Trong khi đó, để tăng khả năng ký kết hợp đồng, tư vấn viên bảo hiểm thường tập trung vào yếu tố lợi ích, hướng sự chú ý của khách hàng vào quyền lợi được hưởng, tức là vừa được bảo vệ, vừa được hưởng lãi suất cao, nhưng không hẳn vậy.

3. Bảo hiểm nhân thọ không phải là khoản đầu tư sinh lợi tốt

Nhiều khách mua BHNT hiểu rằng, Bảo hiểm Nhân thọ là 1 cái gì đó mang lại số tiền lớn nếu người chủ hợp đồng tử vong, người thụ hưởng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả đơn giản như vậy. Nhưng ngày nay đã có rất nhiều gói bảo hiểm ra đời kết hợp với hình thức đầu tư tài chính, bạn sẽ được trả cổ tức hàng năm. Điều này đã khiến cho nhiều người nhầm lẫn BHNT với hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Nhưng thật ra, các kênh đầu tư của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đều là những kênh rất an toàn và có lãi suất thấp (trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp….). Mức lãi suất thấp này đôi khi lại còn bị bào mòn hơn bởi những khoản phí quản lý của Công ty BHNT. Vì vậy, lợi nhuận lãi suất mang về cho bạn cũng không nhiều như đại lý bảo hiểm tư vấn đâu.

Theo đó, bạn hãy coi BHNT là công cụ giúp bạn bảo vệ tài chính, rủi ro trong tương lai, là công cụ giúp bạn chi trả mọi chi phí nằm viện thay vì xem BHNT là kênh đầu tư. Bảo hiểm Nhân thọ là 1 tấm thẻ tốt để gia đình bạn tận hưởng nhiều dịch vụ nằm viện cao cấp.

4. BHNT không bao gồm các quyền lợi chăm sóc sức khỏe thông thường

Các đại lý BHNT thường mời chào khách hàng bằng những quyền lợi về chăm sóc sức khỏe như thanh toán chi phí nằm viện, ốm đau thông thường… như là lợi ích khi mua BHNT. Tuy nhiên, bạn phải hiểu rằng đây không phải là quyền lợi của gói BHNT (vốn chỉ bảo hiểm cho trường hợp rủi ro chết người), mà là sản phẩm bảo hiểm bán kèm gọi là sản phẩm bổ trợ cho BHNT. Điều này có nghĩa, khách hàng phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khỏe khi đau ốm thông thường.

Theo Nga Bảo Hiểm, nếu bạn đang khó khăn về tài chính thì thay vì mua cả gói BHNT, bạn hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (giá từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm) để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế với quyền lợi cao, kể cả khi không tham gia gói BHNT.

5. Bạn có thể bị mất tiền khi mua BHNT không đúng cách

Hiện nay, người mua BHNTkhông đóng phí thông qua bất kỳ đại lý trung gian nào, điều này có thể khiến bạn mất hết số tiền đó đấy. Có nhiều trường hợp vì khách hàng quá tin vào nhân viên tư vấn nên cứ nộp tiền cho họ, nhưng nếu gặp trường hợp đại lý bảo hiểm không có tâm hoặc gặp khó khăn gì đó họ có thể lấy mất số tiền của bạn và bỏ trốn.

Vì vậy hãy nhớ điểm mấu chốt quan trọng là dù bạn có thân với nhân viên tư vấn bao nhiêu thì cũng phải trực tiếp tự mình đóng phí hoặc chuyển khoản vào đúng tài khoản ngân hàng của Công ty BHNT là được. Hoặc nếu bạn nhờ đại lý BHNT đóng phí thay thì trong ngày bạn phải nhận được tin nhắn của Công ty BHNT gửi tin nhắn thông báo về điện thoại của bạn là bạn đã đóng phí và được xác nhận.

6. Các điều khoản loại trừ khi mua BHNT
 

Các điều khoản loại trừ khi mua BHNT là một trong những thông tin rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người được bảo hiểm. Tuy nhiên, nhiều tư vấn viên đã “bỏ qua” hoặc “lập lờ” các yếu tố này. Bởi nếu các đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên tư vấn giải thích rõ ràng, khúc triết cho bạn thì rất dễ “bể” hợp đồng, nghĩa là bạn không mua bảm hiểm nữa thì mất doanh số của họ.

Các nội dung được quy định tại bộ hợp đồng bảo hiểm, ngoài các điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm cơ bản như tự tử, cố ý gây tổn thương, phạm tội, ma túy…, công ty bảo hiểm còn quy định điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm tăng cường. Chẳng hạn, với bảo hiểm sức khỏe, có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khỏe như lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não...

Đối với các sự kiện bảo hiểm xẩy ra do các nguyên nhân thuộc vào điều khoản loại trừ thì công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào. Vì thế, khi mua bảo hiểm, người mua cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu đại lý bảo hiểm, tư vấn viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này. Trong trường hợp ốm đau phải nhập viện, khách hàng vẫn có thể được chi trả bảo hiểm từ công ty bảo hiểm nếu chứng minh được tư vấn viên của công ty bảo hiểm đó chưa tư vấn đầy đủ từ lúc mua bảo hiểm. Tuy nhiên, để chứng minh tư vấn viên có tư vấn đầy đủ hay không là không đơn giản, cần phải thu thập đầy đủ bằng chứng.

LỜI KẾT

Nga Bảo Hiểm khuyên bạn, trước khi mua BHNT cần tìm hiểu về các nội dung sau: 1. Lựa chọn Công ty Bảo hiểm Nhân thọ uy tín, 2. Lựa chọn sản phẩm BHNT phù hợp với điều kiện thu nhập, nghề nghiệp của mình; 3. Phải tìm hiểu thật kỹ quyền lợi và trách nhiệm của bạn với sản phẩm Bảo hiểm mà bạn muốn tham gia; 4. Tìm đại lý tư vấn chuyên nghiệp và uy tín (không nên mua bảo hiểm theo kiểu cho có, hoặc mua vì nể, mua về quan hệ quen biết); 5, khi mua bảo hiểm phải kê khai trung thực, rõ ràng, đọc và hiểu các nội dung trong Hợp đồng Bảo hiểm. Nếu có vấn đề gì không hiểu phải yêu cầu đại lý, tư vấn bảo hiểm giải thích.

Nếu có vướng mắc hoặc không thấy hài lòng, thỏa mãn về đại lý hoặc tư vấn bảo hiểm đã tư vấn cho bạn, các bạn có thể liên hệ với Nga Bảo Hiểm qua: Mail, zalo, messenger, điện thoại để được chia sẻ và giải đáp các vướng mắc.


HOTLINE/ZALO: 0986698334
Mail: nganguyen.nguyen@gmail.com
Website: https://ngabaohiem.com.vn

Trân Trọng!